每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)編輯 陳柯名 張益銘    

近日，記者注意到廣西部分地區(qū)推出基本養(yǎng)老保險“續(xù)保貸”產(chǎn)品，顧名思義，即“可以續(xù)繳基本養(yǎng)老保險的貸款“。

基本養(yǎng)老保險“續(xù)保貸”為政銀合作項目，是專門為破解臨近領(lǐng)取養(yǎng)老待遇年齡的靈活就業(yè)人員、城鄉(xiāng)生活困難居民繼續(xù)繳費難題，創(chuàng)新推出的“社保+銀行”基本養(yǎng)老模式，確保群眾達到法定領(lǐng)取待遇年齡時，能按時足額領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險待遇。

圖片來源：視覺中國 圖文無關(guān)

“我們上個月推出了這個產(chǎn)品。”廣西靖西農(nóng)商行一工作人員表示，續(xù)保貸要符合條件才可以辦，該行主要是針對準備領(lǐng)養(yǎng)老金，但基本養(yǎng)老保險還沒有繳完這類人群。

此外，廣西桂平市在今年4月份也推出了基本養(yǎng)老保險“續(xù)保貸”項目，針對繳納養(yǎng)老保險年限達到10年以上的靈活就業(yè)人員，以及達齡或即將達齡卻沒有參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的困難人員均可以申請。

“續(xù)保貸”已有發(fā)放案例

記者注意到廣西有部分地區(qū)正在辦理基本養(yǎng)老保險“續(xù)保貸”項目，如桂平市、靖西市、河池市等地。

如由廣西靖西市社保中心、市稅務局及靖西農(nóng)商行共同推出的“續(xù)保貸”項目，首筆貸款已成功發(fā)放至符合條件的申請人手中，且貸款已用于繳納2024年靈活就業(yè)人員企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險費。

據(jù)悉，該項目主要是銀行與當?shù)厣绫Ｖ行暮献鳎ㄟ^為困難群體提供社保繳費支持的方式，進一步提高基本養(yǎng)老保險投保率。

圖片來源：視覺中國 

為何需要銀行提供社保繳費支持？記者注意到原因有二。

一是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險需繳費滿15年，并且參保人員達到法定退休年齡后，才能領(lǐng)取相關(guān)養(yǎng)老待遇。但由于種種原因，一些參加職工養(yǎng)老保險的人員，雖然到了退休年齡，但是養(yǎng)老保險繳費仍不滿15年。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，參保人員達到法定退休年齡時，若城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險繳費不足15年，可以按照國家有關(guān)規(guī)定，在待遇領(lǐng)取地延長繳費至滿15年。靖西農(nóng)商行工作人員對記者表示，該行產(chǎn)品便主要是針對準備領(lǐng)養(yǎng)老金，但養(yǎng)老保險還沒有繳完這類人群。

二是消除當下“收入不穩(wěn)定”因素。自愿參加養(yǎng)老保險的靈活就業(yè)人員，可在未來獲得更加可靠、穩(wěn)定的收益，但部分人當下收入不穩(wěn)定，難以持續(xù)不斷地每月支出一筆費用，用來繳納基本養(yǎng)老保險。“續(xù)保貸”項目則可以解決當下收入不穩(wěn)定因素，為其提供穩(wěn)定資金繳納基本養(yǎng)老保險，吸引一部分靈活就業(yè)群體投保。

從目前廣西已辦理項目的城市來看，“續(xù)保貸”項目主要是促進靈活就業(yè)人員和城鄉(xiāng)生活困難居民及時、足額繳納基本養(yǎng)老保險費，確保達到法定領(lǐng)取待遇年齡時，能按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險待遇。

每月還款按比例從基本養(yǎng)老待遇中劃扣

作為一項貸款項目，貸款利率、還款方式等是貸款人關(guān)注的指標。記者注意到，目前“續(xù)保貸”的利率普遍較低，且有提前還款和按約定還款兩種方式，其中按約定還款即貸款人開始領(lǐng)取基本養(yǎng)老待遇后，每月從待遇中劃扣。

“（我行）利率是3.25%。”上述靖西農(nóng)商行工作人員表示，每個地區(qū)的銀行貸款利率可能會有些不同，目前靖西只有靖西農(nóng)商行推出此類產(chǎn)品，還沒有其他銀行安排這類項目。此外該工作人員表示，如果參保人并非在靖西市參加的基本養(yǎng)老保險，也無法辦理。

需要注意的是，“續(xù)保貸”是?？顚Ｓ茫荒苡糜诶m(xù)保對象本人繳納基本養(yǎng)老保險費，不得提取現(xiàn)金，也不能挪作他用，“（貸款資金）只能拿到社保那邊。”該工作人員表示。

除了靖西外，廣西河池市也開展了基本養(yǎng)老保險“續(xù)保貸”項目。去年9月份，河池市人社局、河池市稅務局以及廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社河池辦事處印發(fā)了《河池市基本養(yǎng)老保險續(xù)保貸項目實施方案（試行）》，對該市的“續(xù)保貸”進行了詳細的規(guī)定。

試行方案顯示，該市的續(xù)保貸款利率執(zhí)行年化利率為3%，可以提前還貸以及按約定還貸。若提前還貸，助貸銀行不得加收除應付利息之外的其他任何費用。若按約定還貸，領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險待遇之月起，續(xù)保對象便需償還貸款，每月還款最低比例為每月領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險待遇的50%，具體還貸比例由續(xù)保對象與助貸銀行商定。

記者注意到，網(wǎng)上流傳的河池市的廣西天峨農(nóng)村商業(yè)銀行“續(xù)保貸”顯示，該行貸款額度最高8萬元，執(zhí)行年化利率3%，貸款期限最長為10年，償還期按不低于領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險待遇65%至80%的比例按月償還貸款本息。

從目前來看，該項目仍處于試點狀態(tài)，僅是在廣西部分市、縣內(nèi)辦理，合作銀行均為當?shù)剞r(nóng)商行或農(nóng)信社。

業(yè)內(nèi)：屬于“享受后置”創(chuàng)新

投資者需測算每月還款額后決策

從傳統(tǒng)的銀行信貸來看，往往是先消費后還款，即“享受前置”，如涉及到買車、買房、買手機等等。而基本養(yǎng)老保險“續(xù)保貸”對于貸款客戶來講，則屬于“享受后置”，即等到養(yǎng)老金領(lǐng)取的時候才可以享受。

資深金融政策專家周毅欽認為，“續(xù)保貸”是商業(yè)銀行貸款業(yè)務創(chuàng)新，對消費者以及銀行都有好處。一是可以吸引靈活就業(yè)人員繳納社保，增加未來獲得穩(wěn)定收入人群的比例。二是“享受后置”后，從消費者的角度來講貸款違約的意義不大，商業(yè)銀行的風險就會小很多。

“不過也有需要注意的方面。”周毅欽表示，例如貸款人能否如期存活至領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險之日，如果發(fā)生意外身故，銀行如何與社保之間進行協(xié)調(diào)是一個難點。

中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員楊海平表示，基本養(yǎng)老保險“續(xù)保貸”產(chǎn)品總體上是一款非常接地氣、符合實際的普惠金融產(chǎn)品，能夠為靈活就業(yè)人員特別是年齡較大的靈活就業(yè)人員，在面臨社保斷繳困難時提供解決方案，幫助他們在退休后能夠按時足額領(lǐng)取養(yǎng)老金。

“這款產(chǎn)品的問題可能在于，如果斷繳期限較長，貸款金額相對較大時，借款人每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金扣除還款額之后，所剩無多，可能影響了老年生活質(zhì)量。”楊海平指出，這款產(chǎn)品用于救急的確非常實用，個人貸款交社保需要認真考慮貸款金額、期限、利率等因素，測算自己領(lǐng)取的退休金需要拿出多少來還貸款，然后審慎決策。

“針對靈活就業(yè)人員，特別是大齡靈活就業(yè)人員的現(xiàn)實困難，希望主管部門對靈活就業(yè)人員繳納社保政策進行優(yōu)化，允許其更靈活地繳納社保，也希望政府拿出一部分資金，給予此類貸款貼息支持。”楊海平表示。

記者|趙景致

編輯|陳柯名 張益銘 杜恒峰

校對|段煉

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