每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 馬子卿    

在持續(xù)推進鄉(xiāng)村振興的背景下，越來越多第三方支付機構(gòu)正紛紛將業(yè)務觸角伸向“三農(nóng)”領域。今年以來，通聯(lián)支付、中付支付、微信支付等機構(gòu)在嘗試找到不同的“突破口”，深入推進農(nóng)村支付環(huán)境建設，以助力鄉(xiāng)村振興。

在業(yè)內(nèi)人士看來，央行等金融監(jiān)管部門積極推動金融機構(gòu)持續(xù)完善農(nóng)村支付基礎設施，但在實際操作環(huán)節(jié)，當前農(nóng)村支付仍存在支付工具應用不完善、村級財務管理透明度不高、農(nóng)戶金融知識匱乏導致金融反詐壓力較大、農(nóng)戶收付款便利度不強等問題。支付機構(gòu)布局農(nóng)村支付也需要找到“突破口”。

一位第三方支付機構(gòu)人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者透露，當前第三方支付機構(gòu)之所以積極布局農(nóng)村支付業(yè)務，一是能獲取更多的客戶資源；二是打通“農(nóng)產(chǎn)品種植、銷售、物流、下游采購、加工銷售”的全產(chǎn)業(yè)鏈支付場景，并衍生大量新增業(yè)務機會；三是進一步提升滿足支付領域的金融反詐知識普及，降低自身支付安全風險。

此外，面對第三方支付機構(gòu)的“競爭壓力”，更多的銀行也在優(yōu)化信貸流程與延伸支付服務范疇同時，也加碼科技興農(nóng)貸款投放，努力鞏固現(xiàn)有的市場份額。

農(nóng)村地區(qū)成為支付機構(gòu)拓展客戶資源、實現(xiàn)業(yè)務增長的“藍海市場”

日前，加快農(nóng)村金融支付結(jié)算體系建設，進一步改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，為農(nóng)村地區(qū)提供優(yōu)質(zhì)高效的支付結(jié)算服務，成為相關部門落實農(nóng)村金融工作與鄉(xiāng)村振興的一項重點工作。

記者獲悉，在農(nóng)村地區(qū)，國有大型銀行、農(nóng)村信用社承擔著重要的支付結(jié)算體系建設工作。過去數(shù)年，農(nóng)村信用社在構(gòu)建現(xiàn)代化的大小額支付系統(tǒng)加快農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算速度的同時，將支付結(jié)算業(yè)務范疇擴展到銀行匯票、銀行承兌匯票、匯兌、托收承付、本票、支票等。

部分地區(qū)農(nóng)村信用社在拓展農(nóng)村支付結(jié)算服務過程，也遇到諸多挑戰(zhàn)。一是他們的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)覆蓋面偏低，導致跨區(qū)域、跨系統(tǒng)結(jié)算需采取“基層社－縣聯(lián)社－收報行”的結(jié)算模式，由于上述資金跨區(qū)域跨系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)需經(jīng)縣聯(lián)社營業(yè)部中轉(zhuǎn)，容易因人為處理因素導致資金結(jié)算速度變慢。

二是部分連通全國各省農(nóng)村信用社的農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)尚未形成完整體系，難以快速滿足“公司+農(nóng)戶”“公司+基地+農(nóng)戶”“協(xié)會+農(nóng)戶”“經(jīng)紀人+農(nóng)戶”等新興農(nóng)業(yè)合作模式的資金結(jié)算需求。

三是部分農(nóng)村信用社的支付結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，難以滿足新型農(nóng)村經(jīng)濟組織與農(nóng)戶通過電商渠道銷售農(nóng)產(chǎn)品的資金結(jié)算要求；

四是部分農(nóng)村信用社員工對自身系統(tǒng)的支付結(jié)算速度、結(jié)算業(yè)務類型也不夠了解，導致農(nóng)戶難以獲得自己所需的支付結(jié)算服務效果。

這也讓第三方支付機構(gòu)找到新的“突破口”，“挖掘”農(nóng)村支付業(yè)務發(fā)展空間。上述第三方支付機構(gòu)人士告訴記者，通過廣泛市場調(diào)研，他們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村支付存在不少需要解決的痛點。

一是隨著很多村莊取消了集體賬戶，所有村莊集體資金進出均由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村會計服務中心代管賬戶管理，盡管此舉提升了資金管理統(tǒng)一性，但也增加賬戶管理風險，若能通過移動支付+賬戶管理工具提升村級財務管理透明度，就能有效解決村莊農(nóng)戶資金被擠占挪用風險，提升農(nóng)村集體資金安全性；

二是當前部分農(nóng)村地區(qū)的電話銀行、網(wǎng)上銀行等便民支付服務工具仍不夠完善，難以滿足農(nóng)村居民的資金收付使用需求，第三方支付機構(gòu)若能將移動支付服務快速在這些地區(qū)推廣，可以在提升農(nóng)村支付結(jié)算服務便捷性同時獲取大量的客戶資源；

三是由于農(nóng)村地區(qū)居民金融知識相對匱乏，電信詐騙風險相應較高，也給金融機構(gòu)帶來較高的反詐風控與客戶資金安全保障壓力，若第三方支付機構(gòu)能通過移動支付服務普及金融反詐知識，也能更好起到保障農(nóng)村地區(qū)民眾資金安全的效果。

此外，他指出，“當年農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點與自助金融服務工具的布局，仍以經(jīng)濟相對活躍縣城為主，某些經(jīng)濟發(fā)展狀況相對較弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付基礎設施較少，給POS機等便民支付服務工具普及帶來新機會。”

記者注意到，針對上述農(nóng)村支付痛點，今年以來第三方支付機構(gòu)采取不同方式布局農(nóng)村支付市場助力鄉(xiāng)村振興。例如，中付支付提供POS收單綜合解決方案，解決農(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品出售場景對收到假幣的擔憂。

通聯(lián)支付借助云商通智能賬務管理方案，向部分地區(qū)農(nóng)村與農(nóng)村服務機構(gòu)輸出交易管理、賬務管理等能力，對交易參與各方進行身份識別、根據(jù)訂單管控資金流向、規(guī)范記錄各參與方的賬目，保障交易資金安全準確，助力農(nóng)戶獲得便捷高效支付服務，同時提升各類資金交易透明度與安全性，解決以往村級財務管理不透明等痛點。

而微信支付聯(lián)合國內(nèi)30家地方性商業(yè)銀行，面向“農(nóng)牧產(chǎn)品豐收—農(nóng)牧產(chǎn)品批發(fā)售賣—小微商戶采購—小微商戶加工銷售”全流程場景，向農(nóng)牧行業(yè)用戶提供綁卡、支付、提現(xiàn)的便利化舉措。一位微信支付人士向記者透露，目前微信支付累計入駐村莊近7萬個的“村級服務平臺”場景，進一步提升農(nóng)村地區(qū)的支付便利性。其將聯(lián)合銀行持續(xù)提升科技反詐舉措，保障農(nóng)牧等多個重點場景的資金安全交易。

在他看來，要進一步提升農(nóng)村地區(qū)的支付便利性服務，相關金融機構(gòu)還需做好三項工作，一是持續(xù)增加農(nóng)村地區(qū)支付基礎設施的投入，二是增加農(nóng)村金融服務網(wǎng)點與移動支付方式推廣，提升農(nóng)村支付金融服務的普及程度，三是增強農(nóng)村地區(qū)的支付安全教育，助力農(nóng)村居民防范金融詐騙等風險。

上述微信支付人士指出，“目前，我們還在嘗試以支付便利化為紐帶，推動大豆及豆制品、牛肉、牛奶及乳制品等優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)產(chǎn)品更快走進消費市場，助力農(nóng)牧行業(yè)秋季豐收銷售。”

而在上述第三方支付機構(gòu)人士看來，盡管各家支付機構(gòu)布局農(nóng)村支付的路徑與策略各有不同，但他們都注意到，在城市消費場景的支付競爭日益激烈的情況下，農(nóng)村地區(qū)反而成為他們尋求客戶資源與業(yè)務機會雙雙增長的“藍海市場”。

敢貸、愿貸、能貸??科技興農(nóng)信貸依然是銀行的“法寶”

面對第三方支付機構(gòu)在農(nóng)村支付領域的積極布局，銀行機構(gòu)也在優(yōu)化自身業(yè)務流程，向當?shù)剞r(nóng)戶提供更完善的金融支付服務。

上海市青浦區(qū)農(nóng)委副主任懷向軍向《每日經(jīng)濟新聞》記者指出，“去年，我們與一家國有大型銀行在‘草莓貸’產(chǎn)品做出新的嘗試。”以往，銀行在“草莓貸”的操作是年初放款，年底要求農(nóng)戶還本付息。但當農(nóng)戶申請續(xù)貸時，銀行需重新走完放貸審批流程，導致新一筆貸款延后2～3個月才能落實。期間當?shù)剞r(nóng)戶可能一下子“減少”數(shù)百萬元流動資金，導致農(nóng)戶資金壓力增加不小。如今，通過多方溝通，銀行將后續(xù)貸款的審批發(fā)放操作時間壓縮至數(shù)日，一下子緩解農(nóng)戶的資金壓力。

此外，他還向記者透露，對于新技術在農(nóng)業(yè)種植方面的應用，銀行也給予力度較大的信貸支持。比如2018年起，青浦區(qū)引進液化空氣集團與南京農(nóng)業(yè)大學合作建立的氫水稻、氫草莓與氫藍莓示范基地。通過逾4年的實踐，富氫水灌溉能提高這些農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量與品質(zhì)，增加農(nóng)戶收入，尤其是入秋以來上海臺風頻發(fā)，上海青浦氫水稻基本沒有倒伏現(xiàn)象，這與氫氣能促進根系發(fā)育以及提高抓土力有密切的關系。這吸引銀行開始向氫水稻、氫草莓和氫藍莓項目增加貸款投放。

記者獲悉，當前相關部門正在加強溝通，爭取能盡早明確富氫水灌溉種植農(nóng)作物的技術標準。目前，要落實這項科技興農(nóng)的技術標準，需解決兩個挑戰(zhàn)，一是如何規(guī)范氫能技術在農(nóng)業(yè)應用，以及富氫水安全使用的操作標準，二是如何有效全面驗證富氫水對農(nóng)作物產(chǎn)量與品質(zhì)的提升效應。

盡管相關技術標準尚未出臺，部分銀行已積極行動，將它納入科技興農(nóng)的金融服務范疇，在風險可控的情況下向相關農(nóng)戶提供信貸支持，“鼓勵”他們使用氫能技術提升水稻等農(nóng)作物產(chǎn)量品質(zhì)。

這背后，是銀行基于農(nóng)戶的資產(chǎn)實力與抵押物估值，提供相應的貸款支持農(nóng)戶們采購富氫水等相關設備，擴大氫能技術在農(nóng)業(yè)灌溉種植方面的應用，從而產(chǎn)生更高的經(jīng)濟效應。

草莓姑娘總經(jīng)理周瑜感受到氫能技術應用與銀行信貸支持所帶來的經(jīng)濟效應。她告訴記者，通過信貸資金支持，企業(yè)增加了富氫水灌溉力度，提升草莓品質(zhì)與甜度，在食品安全性得到保障情況下增加了畝產(chǎn)收入。

長三角氫能科技研究院院長張焰峰博士向記者直言，隨著氫能技術應用范疇日益廣闊，更多地區(qū)可以嘗試借助金融等資源擴大氫能技術應用。比如長三角地區(qū)具有氫能前沿性技術聚集優(yōu)勢，黃河流域具有廣闊應用空間，雙方可以基于各自優(yōu)勢，推動兩大流域地區(qū)資源、技術、人才、產(chǎn)業(yè)、金融等資源要素順暢流動，積極挖掘多產(chǎn)業(yè)的氫能碳資產(chǎn)價值。

記者多方了解到，為了進一步鞏固自身在農(nóng)村地區(qū)的金融支付服務現(xiàn)有市場份額，銀行的信貸與支付服務已擴展到傳統(tǒng)農(nóng)作物種植物流銷售、科技興農(nóng)、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)等各個領域。這背后，是不同于支付機構(gòu)聚焦通過支付打通農(nóng)村綜合金融服務，眾多銀行已與當?shù)卣块T形成多元化的金融創(chuàng)新合作關系。比如部分地方政府設立相應的科技興農(nóng)專項補貼資金，農(nóng)戶在使用氫能技術灌溉種植時向當?shù)卣暾堁a貼資金，銀行則提供配套的貸款支持，如此銀行、地方政府與農(nóng)戶的合作日益緊密，令銀行在農(nóng)村綜合金融服務領域依然占據(jù)很強的市場地位。

一位上海地區(qū)的銀行人士向記者透露，目前當?shù)氐纳孓r(nóng)貸款壞賬率相對較低，這一方面得益于農(nóng)戶可以將糧食賣給國家作為儲備糧，從而獲取資金償還貸款，另一方面地方政府也發(fā)起相應的基金，提供貸款貼息與壞賬協(xié)同處置服務，令銀行對科技興農(nóng)、農(nóng)業(yè)科技等新興領域敢貸、愿貸、能貸，并持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村支付基礎設施提升用戶黏性。這令銀行機構(gòu)面對支付機構(gòu)的“競爭”時，能在農(nóng)村支付等金融服務領域依然保持較強的市場地位。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1293759258