每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 張益銘

10月10日，工商銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、興業(yè)銀行等多家銀行發(fā)布關(guān)于存量房貸利率調(diào)整常見問答及公告。其中，工商銀行確定在10月25日統(tǒng)一調(diào)整，其他銀行計(jì)劃在10月31日前完成調(diào)整。 

其中，工商銀行表示，若房貸為浮動利率定價(jià)、當(dāng)前利率高于LPR-30BP，房貸利率將調(diào)整為LPR-30BP（北京、上海、深圳等地區(qū)二套房貸款除外）。對于當(dāng)前為固定/基準(zhǔn)利率定價(jià)的貸款，需要借款人先主動申請轉(zhuǎn)成浮動利率，然后再進(jìn)行存量利率調(diào)整。

根據(jù)工行測算，若個(gè)人在一線城市有一套住房，當(dāng)前房貸利率為LPR+55BP（貸款發(fā)放時(shí)首套房貸利率政策），調(diào)整后房貸利率為LPR-30BP。假設(shè)5年期以上LPR保持不變，以貸款金額100萬元、25年期、等額本息的房貸為例，調(diào)整前每月還款約為5502元，調(diào)整后每月還款約為5033元，借款人每月可節(jié)省支出約469元，總共節(jié)省利息約14.06萬元。

工商銀行10月25日實(shí)施利率批量調(diào)整

9月29日，中國人民銀行發(fā)布完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制最新政策，允許變更房貸利率在LPR基礎(chǔ)上的加點(diǎn)幅度，同時(shí)取消房貸利率重定價(jià)周期最短為一年的限制。

9月29日當(dāng)晚，工商銀行對外發(fā)布相關(guān)問答，稱正加快系統(tǒng)功能研發(fā)優(yōu)化，確保此次存量房貸利率批量調(diào)整工作于10月31日前完成，并表示，預(yù)計(jì)于10月12日通過官網(wǎng)、微信公眾號、網(wǎng)點(diǎn)、95588等渠道公布具體操作指引及相關(guān)事宜。

上述相關(guān)問答稱，原則上借款人無需提出申請或提供材料，銀行將于10月底前實(shí)施統(tǒng)一批量調(diào)整。

10月10日，工商銀行進(jìn)一步公布存量房貸利率調(diào)整問答。

根據(jù)最新問答，對于當(dāng)前為固定/基準(zhǔn)利率定價(jià)的貸款，借款人需要先主動申請轉(zhuǎn)成浮動利率，然后再進(jìn)行存量利率調(diào)整。舉例說明，如當(dāng)前首套房貸執(zhí)行固定利率定價(jià)，利率為4%，在10月15日申請轉(zhuǎn)換為浮動利率定價(jià)，由于申請轉(zhuǎn)換時(shí)的5年期以上LPR為3.85%，轉(zhuǎn)換后利率為LPR+15BP，10月25日實(shí)施利率批量調(diào)整將統(tǒng)一調(diào)整至LPR-30BP。若購房者房貸利率等于或低于LPR-30BP，不在此次調(diào)整范圍內(nèi)。

而且，符合條件的首套、二套及以上存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款都可以進(jìn)行批量調(diào)整。如貸款不在北京/上海/深圳等地區(qū)，由于首套房和二套房貸款利率下限一致，因此無需申請“二套轉(zhuǎn)首套”，銀行將批量進(jìn)行利率下調(diào)。若貸款在北京/上海/深圳等地區(qū)且已符合二套轉(zhuǎn)首套住房貸款標(biāo)準(zhǔn)，可以聯(lián)系貸款經(jīng)辦行申請“二套轉(zhuǎn)首套”，審批通過后可享受更為優(yōu)惠的首套房貸款利率。具體以當(dāng)?shù)卣咭鬄闇?zhǔn)，可咨詢貸款經(jīng)辦行。

一線城市100萬貸款有望節(jié)省14萬利息

根據(jù)工行測算，如果借款人在某二線城市有一套住房，當(dāng)前房貸利率為LPR不加點(diǎn)，即3.85%，調(diào)整后房貸利率為LPR-30BP，假設(shè)5年期以上LPR保持3.85%不變，重定價(jià)后利率為3.55%（=3.85%-0.3%），比調(diào)整前下降30BP，即0.3%。以貸款金額100萬元、30年期、等額本息的房貸為例，調(diào)整前每月還款約為4688元，調(diào)整后每月還款約為4518元，借款人每月可節(jié)省支出約170元，總共節(jié)省利息約6.1萬元。

如果借款人在某一線城市有一套住房，當(dāng)前房貸利率為LPR+55BP（貸款發(fā)放時(shí)首套房貸利率政策），即4.4%，調(diào)整后房貸利率為LPR-30BP，假設(shè)5年期以上LPR保持3.85%不變，重定價(jià)后利率為3.55%（=3.85%-0.3%），比調(diào)整前下降85BP，即0.85%。以貸款金額100萬元、25年期、等額本息的房貸為例，調(diào)整前每月還款約為5502元，調(diào)整后每月還款約為5033元，每月可節(jié)省支出約469元，總共節(jié)省利息約14.06萬元。

如果貸款在北京/上海/深圳，并且不滿足“二套轉(zhuǎn)首套”條件，按照當(dāng)前二套房貸款政策下限，調(diào)整后利率值為：北京五環(huán)外LPR-25BP，北京五環(huán)內(nèi)LPR-5BP；上海自貿(mào)區(qū)臨港新片區(qū)及嘉定、青浦、松江、奉賢、寶山、金山區(qū)LPR-25BP，其他地區(qū)LPR-5BP；深圳全轄LPR-5BP。

工商銀行還提到同一個(gè)城市，也都是首套/二套房浮動利率的貸款，利率下調(diào)后不一樣的情形。

最新問答指出，除貸款在北京/上海/深圳等地區(qū)且為二套房貸款的情形外，其他符合條件的房貸利率都將調(diào)整為LPR-30BP。由于此次利率調(diào)整僅調(diào)整LPR加減點(diǎn)，并不調(diào)整貸款重定價(jià)日，并且不同客戶貸款重定價(jià)日不同（可能是次年1月1日，也可能是貸款發(fā)放日），貸款利率在批量調(diào)整時(shí)可能未重定價(jià)，貸款采用的5年期以上LPR值（定價(jià)基準(zhǔn)）有4.2%、3.95%、3.85%三種可能，使得存量房貸利率批量調(diào)整后可能會有所差別。到了貸款重定價(jià)日，貸款進(jìn)行重定價(jià)后，參加此次批量調(diào)整的貸款利率將調(diào)整至同一水平。

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