每經(jīng)記者 袁園  李玉雯    每經(jīng)編輯 張益銘    

“在售大額存單、臻享存款產(chǎn)品將在10月25日0點停售，25日9點00分發(fā)售新產(chǎn)品。”10月24日，《每日經(jīng)濟新聞》記者從恒豐銀行某支行客戶經(jīng)理處獲悉，恒豐銀行將下調(diào)大額存單利率，下調(diào)后三年期大額存單最高利率僅有2.45%。

上周五，大行年內(nèi)第二次集體宣布下調(diào)存款掛牌利率，隨后多家銀行陸續(xù)跟進。作為銀行攬儲利器，大額存單是否也會受到影響，利率下調(diào)呢？恒豐銀行下調(diào)大額存單利率的行為是個例還是行業(yè)行為？帶著這樣的疑問，記者走訪了多家銀行，從銀行一線了解到的信息發(fā)現(xiàn)，大額存單利率下調(diào)或已是趨勢。

恒豐銀行將于本月25日下調(diào)大額存單利率

9月24日，中國人民銀行行長潘功勝在國新辦發(fā)布會上宣布降準、降息安排，9月25日中期借貸便利（MLF）操作利率下行30個基點，9月27日起公開市場7天期逆回購操作利率下調(diào)20個基點至1.50%。潘功勝彼時表示，預(yù)計本次政策利率調(diào)整之后，預(yù)期貸款市場報價利率（LPR）、存款利率等也將隨之下行0.2到0.25個百分點。

10月18日，大行集體宣布下調(diào)存款掛牌利率，最高下調(diào)幅度為25個基點，隨后多家銀行跟進調(diào)整存款利率。記者注意到，在下調(diào)普通存款利率的同時，銀行也開始對大額存單的利率出手。

恒豐銀行某支行客戶經(jīng)理對記者表示，在售的大額存單將于本月25日停售，同步上線發(fā)售新產(chǎn)品。據(jù)悉，下調(diào)后1個月、3個月、6個月、9個月、1年期、18個月的大額存單利率分別為1.45%、1.45%、1.65%、1.65%、1.85%、1.85%。“靈活隨心”“省心安逸”“年年有余”組合包的利率同步下調(diào)，以3萬元起存的“靈活隨心”的組合包為例，3個月、6個月、1年期的利率分別是1.4%、1.6%、1.8%。

恒豐銀行大額存單等利率調(diào)整方案

“23日和24日最后兩天可享受三年存款組合包2.6%。”上述恒豐銀行客戶經(jīng)理表示，25日之后上線的產(chǎn)品將按照新的利率執(zhí)行。記者注意到，恒豐銀行即將上線的組合包產(chǎn)品最高利率僅為2.45%，多款產(chǎn)品在2%以下。

不只是恒豐銀行，記者走訪了多家銀行發(fā)現(xiàn)，部分銀行已于本周下調(diào)了大額存單利率，也有多位銀行理財經(jīng)理直言，（大額存單利率）會跟進下調(diào)，但時間未定。

記者咨詢了解到，興業(yè)銀行與廣發(fā)銀行都于本周一下調(diào)了存款利率。其中，興業(yè)銀行當前大額存單利率為3個月1.35%、6個月1.55%、1年期1.65%，以1年期來看，此前利率為1.90%，下調(diào)了25個基點。

興業(yè)銀行大額存單1年期利率下調(diào)25個基點

廣發(fā)銀行是在周一晚間進行了存款利率下調(diào)。“周一上午我還在客戶群發(fā)微信提醒要下調(diào)存款利率了，有需要的話抓緊存。”理財經(jīng)理告訴記者，目前該行3年期大額存單利率由之前的2.4%下降至2.15%，“后續(xù)可能還會繼續(xù)降”。

廣發(fā)銀行3年期大額存單利率已降至2.15%

從前幾輪存款利率下調(diào)節(jié)奏來看，均是大行領(lǐng)頭，股份行、城商行、農(nóng)商行等陸續(xù)跟進。記者在走訪中也了解到，部分銀行存款利率目前尚且“堅挺”，但理財經(jīng)理直言將會跟進下調(diào)。

記者從浦發(fā)銀行了解到，當前該行大額存單1年期、2年期都是1.65%，3年期為2.15%，“3年期利率更高一些，過幾天會降到2.05%。”理財經(jīng)理告訴記者。

浙商銀行APP顯示，該行大額存單當前利率為3個月1.6%，6個月1.8%，1年期1.90%，2年期2.05%，理財經(jīng)理同樣告知“近期還會降的”。

當前市場上的大額存單利率多在2%以下

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，此輪調(diào)整后，多家銀行大額存單年利率普遍在2%以下。例如，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等大行上周五下調(diào)大額存單利率后，目前1年期、2年期均為1.45%，3年期為1.9%。工商銀行上海一支行副行長告訴記者，“現(xiàn)在大額存單利率就是手機App上展示的，原先針對私行客戶可以申請更高的利率，頁面上并不展示，但現(xiàn)在這種專屬利率也沒有了。”

股份行中，招商銀行的大額存單基本上是20萬元起存，2年期20萬元大額存單的年利率是1.7%，1個月20萬元大額存單的年利率是1.35%。

有一些銀行的大額存單利率雖然還有在2%以上的，但是普遍處于售罄的狀態(tài)。以興業(yè)銀行為例，20萬元起存的3年期大額存單年利率為2.15%，但是已經(jīng)顯示售罄，其余大額存單產(chǎn)品的年利率均在2%以下。

興業(yè)銀行年利率2.15%的3年期大額存單已售罄

與之相對應(yīng)的是，當前各大銀行的短期存款利率基本都在1.5%左右，這意味著，大額存單利率與定期存款接近，利率優(yōu)勢已不是很明顯。以招商銀行為例，其靈動存產(chǎn)品1月期利率1.35%，3個月1.3%，6個月1.5%。有業(yè)內(nèi)人士表示，大額存單起點金額高、期限相對較長，銀行下調(diào)大額存單利率主要是為了降低負債成本。為保持息差基本穩(wěn)定和利潤合理增長，增強服務(wù)實體經(jīng)濟的持續(xù)性和高質(zhì)量發(fā)展的穩(wěn)健性，銀行通過下調(diào)存款利率來壓降負債成本，已成為一種必然選擇。

“銀行開始下調(diào)大額存單利率，符合預(yù)期，主要是跟隨新一輪的存款利率下調(diào)。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對記者表示，近期大行引領(lǐng)新一輪的存款利率調(diào)整，相應(yīng)的存款系列產(chǎn)品收益率也將迎來重定價。這有助于穩(wěn)定銀行負債成本和凈息差，增強銀行經(jīng)營穩(wěn)健性。同時，為銀行進一步讓利實體經(jīng)濟拓展空間。

不過周茂華也表示，大額存單利率走勢受市場利率、市場供求、銀行負債管理等方面影響，但就目前看，存款市場存在供需結(jié)構(gòu)失衡，部分銀行凈息差壓力較大等問題，銀行對大額存單的發(fā)行數(shù)量和定價方面保持謹慎。

在一些社交平臺上，有部分消費者對于大額存單的熱情較高。作為消費者，此時是否可以投資大額存單呢？

“大額存單相對于普通存款產(chǎn)品，產(chǎn)品體系豐富（期限），利率有一定優(yōu)勢，而且可以轉(zhuǎn)讓。不過大額存單一般門檻較高，且有一定存款期限，同時還要關(guān)注利率波動風險和機會成本的問題。”周茂華表示，目前來看，大額存單收益優(yōu)勢不夠明顯，因此普通投資者需要根據(jù)自身收益和風險偏好，平衡好流動性需求。

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