每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

風(fēng)險減量服務(wù)是保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的有效手段，對于提高社會抗風(fēng)險能力、降低社會風(fēng)險成本具有積極作用。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平和人民群眾物質(zhì)生活水平的不斷提高，社會公眾對保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險保障、風(fēng)險管理的需求日益增長。

近年來，財產(chǎn)保險公司順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展形勢，積極對接實體經(jīng)濟(jì)保險需求，積極開展防災(zāi)減損等風(fēng)險減量服務(wù)，包括風(fēng)險評估、查勘、預(yù)警、救援、培訓(xùn)等；手段多樣，除常規(guī)的人員實地服務(wù)外，還引入大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星、紅外探測等高科技手段；覆蓋險種多，涉及車險、農(nóng)險、責(zé)任險、企財險、家財險、工程險等險種。日前，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，要健全保險應(yīng)急服務(wù)機(jī)制，改進(jìn)風(fēng)險減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。

2024年，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》迎來風(fēng)華正茂的20歲，特別啟動“智見未來——全球高端人物專訪系列”。做好風(fēng)險減量對于財險機(jī)構(gòu)來說有什么樣的意義和價值？未來財險業(yè)的市場格局是怎么樣的？眾誠保險董事長杜志堅接受了《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱“NBD”）專訪，就以上問題給出了其見解和看法。

中小財險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險減量工作可以從加強(qiáng)數(shù)字化、科技化運(yùn)用等角度入手

NBD：新“國十條”提到保險機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對風(fēng)險減量方面的布局。你認(rèn)為風(fēng)險減量對于財險行業(yè)和財險機(jī)構(gòu)來說，具有什么樣的意義和價值？

杜志堅：風(fēng)險減量對于財險行業(yè)和財險機(jī)構(gòu)來說，具有深遠(yuǎn)的意義和價值。這不僅體現(xiàn)在其作為經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器的重要補(bǔ)充和強(qiáng)化，還體現(xiàn)在社會責(zé)任、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營管理和盈利能力等多個方面。

從社會責(zé)任的角度看，風(fēng)險減量能夠保護(hù)公眾安全，降低災(zāi)害對社會的影響，提升社會的整體抗風(fēng)險能力。在業(yè)務(wù)層面，通過提供風(fēng)險減量服務(wù)，財險公司可以更深入地了解客戶的風(fēng)險狀況，提供針對性的服務(wù)，從而提升客戶體驗并增加客戶信任度。在經(jīng)營方面，風(fēng)險減量工作可以幫助保險公司拓寬服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化服務(wù)流程，提高風(fēng)險管理能力，有效的風(fēng)險管控也可以幫助公司降低賠付率，提高經(jīng)營效率。從盈利的角度來看，降低賠付可以提升公司盈利能力，專業(yè)、有效的服務(wù)也可以增強(qiáng)公司的市場競爭力。

NBD：相較于大機(jī)構(gòu)，風(fēng)險減量之于中小機(jī)構(gòu)來說并不好做，甚至?xí)黾映杀?，對此你怎么看？中小機(jī)構(gòu)的風(fēng)險減量工作可以從哪些角度入手？

杜志堅：對于中小機(jī)構(gòu)來說，風(fēng)險減量可能會面臨成本增加的挑戰(zhàn)，但這也是提升公司風(fēng)險管理能力的機(jī)會。我認(rèn)為中小財險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險減量工作可以從以下角度入手。

一是找準(zhǔn)市場定位，注重細(xì)分市場，深入某一領(lǐng)域的研究，提供特色的風(fēng)險管理服務(wù)；二是要加強(qiáng)數(shù)字化、科技化運(yùn)用，提升風(fēng)險管理效率；三是加強(qiáng)與政府部門、有關(guān)單位及其他保險機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)技術(shù)、數(shù)據(jù)合作共享，降低成本；四是加強(qiáng)與客戶的溝通協(xié)作，不斷增強(qiáng)風(fēng)險管理意識，獲得客戶信任，共同努力減少風(fēng)險。

隨著新能源汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，新能源車險將成為財險業(yè)務(wù)的新增長點

NBD：當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性、低利率市場環(huán)境下，你如何看待財險行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)？

杜志堅：在宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性增加的環(huán)境下，消費(fèi)信心不足抑制保險有效需求，財險行業(yè)保費(fèi)增速放緩，競爭加劇。由于頭部公司擁有強(qiáng)大的品牌和規(guī)模效應(yīng)，競爭優(yōu)勢明顯，行業(yè)馬太效應(yīng)進(jìn)一步凸顯。同時，負(fù)債端與資產(chǎn)端利差縮小，使財險業(yè)承保端盈利壓力增大，精細(xì)化經(jīng)營要求進(jìn)一步提高。

保險資金運(yùn)用以安全、穩(wěn)健為根本，主要投向固定收益類資產(chǎn)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢與低利率環(huán)境下，固定收益類資產(chǎn)的收益率持續(xù)下行，提升中長期投資收益面臨困難。同時，在利率持續(xù)下行過程中，資產(chǎn)到期后面臨的再投資風(fēng)險亦加大，給資產(chǎn)負(fù)債管理帶來挑戰(zhàn)。

NBD：公司有哪些舉措應(yīng)對投資不確定性、外部市場競爭加劇等因素帶來的挑戰(zhàn)？

杜志堅：面對投資不確定性及外部市場競爭加劇等挑戰(zhàn)，我們采取了多項有力舉措以穩(wěn)固自身地位并推動持續(xù)發(fā)展：一是持續(xù)深化與汽車產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的戰(zhàn)略合作，融入車生態(tài)布局；二是通過大數(shù)據(jù)模型優(yōu)化保險定價，實現(xiàn)精細(xì)化經(jīng)營；三是持續(xù)提升保險服務(wù)能力；四是積極響應(yīng)國家政策，將保險資金作為耐心資本，穩(wěn)健、長期地投入助力新質(zhì)生產(chǎn)力。

NBD：如何看待車企紛紛入局新能源車險市場的現(xiàn)象？公司新能源車險業(yè)務(wù)發(fā)展情況如何，有哪些優(yōu)勢和不足？

杜志堅：新能源汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，使得新能源車險成為財險業(yè)務(wù)的新增長點。隨著新能源汽車銷量的持續(xù)增長，新能源車險的市場需求也在不斷擴(kuò)大，為車企入局提供了廣闊的市場空間。國家對新能源汽車產(chǎn)業(yè)的大力扶持，以及針對新能源車險市場的相關(guān)政策出臺，為車企入局新能源車險市場提供了有力的政策保障。眾誠保險作為主機(jī)廠背景的保險公司，具有數(shù)據(jù)、技術(shù)、服務(wù)、品牌和創(chuàng)新能力等多方面的優(yōu)勢，這些優(yōu)勢有助于眾誠在激烈的市場競爭中脫穎而出，為車主提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的保險服務(wù)。

數(shù)智化轉(zhuǎn)型為中小險企破解“馬太效應(yīng)”、實現(xiàn)差異化發(fā)展提供動力

NBD：從財險行業(yè)近幾年來的發(fā)展來看，行業(yè)的兩極分化還是挺明顯的，政策也一直在呼吁中小險企實現(xiàn)特色化、差異化經(jīng)營。眾誠保險在差異化和特色化發(fā)展方面有什么樣的規(guī)劃？

杜志堅：眾誠保險擁有車險保險牌照和汽車集團(tuán)股東背景，專注車險細(xì)分市場，堅定走與汽車產(chǎn)業(yè)鏈融合創(chuàng)新的特色發(fā)展道路。我們緊抓新能源汽車快速發(fā)展的浪潮，在支持汽車產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域新質(zhì)生產(chǎn)力創(chuàng)新發(fā)展方面取得顯著成效。

公司參與了行業(yè)新能源汽車商業(yè)保險示范條款設(shè)計。針對新能源汽車發(fā)展痛點創(chuàng)新研發(fā)三電系統(tǒng)延保產(chǎn)品、車輛置換險，提振汽車消費(fèi)者對新能源汽車產(chǎn)品的信心，支持新能源汽車產(chǎn)品縮短新市場導(dǎo)入期；推出低速無人車自動控制安全責(zé)任保險等保險產(chǎn)品，為新能源汽車新運(yùn)用領(lǐng)域提供風(fēng)險保障；填補(bǔ)行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)空白，推出行業(yè)首個《新能源動力電池安全存放管理規(guī)范》。

NBD：你對于中小險企未來的發(fā)展有什么樣的建議？未來財險行業(yè)的市場格局和業(yè)務(wù)狀態(tài)應(yīng)該是怎樣的？

杜志堅：保險業(yè)行業(yè)集中度高，但隨著數(shù)字技術(shù)的高速演進(jìn)，數(shù)智化轉(zhuǎn)型為中小險企破解“馬太效應(yīng)”、實現(xiàn)差異化高質(zhì)量發(fā)展提供了新機(jī)遇和新動力。中小險企應(yīng)打好系統(tǒng)根基，提高作業(yè)效率，有效賦能獲客、風(fēng)控定價、理賠服務(wù)等保險核心能力建設(shè)，并以經(jīng)營邏輯為基礎(chǔ)，推進(jìn)經(jīng)營全流程數(shù)據(jù)化、線上化、智能化。同時，應(yīng)積極擁抱市場變革，提前布局新興賽道，跨行業(yè)合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)與協(xié)同創(chuàng)新，加速實現(xiàn)共建、共享、共贏的數(shù)智化生態(tài)。

未來，中小財險公司可通過差異化、專業(yè)化經(jīng)營提升自身核心競爭力，提升垂直領(lǐng)域市場份額，助力保險行業(yè)形成頭部險企穩(wěn)步發(fā)展、中小型險企特色發(fā)展的多面開花市場格局。