每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

增值服務一直是保險公司拓客、留客的方式之一，但隨著消費者對于增值服務的關注和期待越來越高，保險公司的增值服務所帶來的問題也逐步浮現(xiàn)出來。

11月26日，《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局已于近期向轄內(nèi)人身險公司下發(fā)《關于嚴禁在保險業(yè)務活動中以“特藥卡”等形式給予投保人或被保險人合同外利益的通知》（以下簡稱《通知》），禁止保險公司在保險業(yè)務活動中以特藥卡等形式給予投保人或被保險人合同外利益。

嚴禁向消費者贈送“特藥卡”等權(quán)益卡

河南金融監(jiān)管局表示，在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，個別公司在保險業(yè)務活動中向保險消費者贈送“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡，涉嫌給予投保人或被保險人保險合同約定以外的利益。同時，“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡的提供方為第三方機構(gòu)，其規(guī)模小、實力弱且未獲得金融業(yè)務經(jīng)營資格，相關產(chǎn)品模仿保險產(chǎn)品的條款設計和賠付責任，易引發(fā)消費者與第三方機構(gòu)和保險公司之間的糾紛。

河南金融監(jiān)管局指出，嚴禁向保險消費者贈送“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡，嚴禁在保險產(chǎn)品宣傳、講解過程中，誤導消費者將權(quán)益卡與保險公司掛鉤，誘導消費者將權(quán)益卡權(quán)益誤認為由保險公司提供；嚴禁將權(quán)益卡所宣稱的特藥補貼、費用報銷等功能與保險產(chǎn)品的保障責任混為一談，變相夸大保險責任，欺騙保險消費者。

據(jù)了解，特藥是指針對治療癌癥、罕見病等重特大疾病需要使用的一些費用較高、療效確切的藥品。CAR-T是嵌合抗原受體T細胞免疫療法（Chimeric Antigen Receptor T-cell Therapy）的簡稱，是一種新興的腫瘤免疫治療方法，可以利用人體自身免疫系統(tǒng)開展個體化治療，目前CAR-T藥品十分昂貴，一針甚至需要上百萬元。特藥卡、CAR-T卡便是包含了可以免費使用上述藥品等醫(yī)療權(quán)益的卡片，持卡人在激活卡片、輸入個人信息后，相關權(quán)益便可生效。

“保險機構(gòu)與第三方合作特藥卡的模式，主要是通過合作藥企或者藥品服務公司，為消費者提供特定藥品的優(yōu)惠或者直付服務。”北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，這種模式下，保險機構(gòu)通常會購買特藥卡作為增值服務的一部分，然后贈送給消費者。

然而，這種贈送模式存在一定的風險。首先，此模式可能引發(fā)不正當競爭糾紛；其次，消費者可能會因為贈送的特藥卡而忽視保險產(chǎn)品本身的風險保障功能，導致保障不足；最后，如果特藥卡的使用過程中出現(xiàn)問題，比如藥品供應不上、服務質(zhì)量不達標等，將會影響保險公司的聲譽。

業(yè)內(nèi)：建議消費者選擇能夠覆蓋特藥的保險產(chǎn)品

而楊帆提到的問題也是《通知》規(guī)范“特藥卡”“CAR-T卡”權(quán)益卡的初衷。為何明明存在風險，保險公司卻還愿意在特藥方面做增值服務？

“加入特藥服務后，能在一定程度上賦能險企的業(yè)務。一方面，特藥服務增加了保險產(chǎn)品的吸引力，有助于提升產(chǎn)品銷量；另一方面，它也體現(xiàn)了保險公司對消費者健康需求的關注，有利于樹立良好的企業(yè)形象。”楊帆表示，但是這種附加服務是否真正賦能到業(yè)務，還需看保險公司整合資源和提升服務質(zhì)量的能力以及是否能夠持續(xù)滿足消費者的需求。

這也意味著，險企想要賦能業(yè)務并非贈送“特藥卡”權(quán)益這一個選項，還可以從其他角度去做增值服務，《通知》也為險企的增值服務給出了差異化建議?！锻ㄖ繁硎?，鼓勵各公司在依法合規(guī)的基礎上，細分客戶需求，圍繞老年人、患病人群、新市民等不同群體，探索提供滿足不同人群需求的差異化服務舉措，在服務方式上逐步從事后理賠向事中事前增值服務轉(zhuǎn)變，不斷優(yōu)化健康保險、健康管理綜合服務，切實提升客戶滿意度和體驗感。

作為消費者，如果確實需要特藥服務，可以從保險產(chǎn)品入手，挑選適合自己的保障產(chǎn)品?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，除了增值服務外，險企還將特藥權(quán)益設計到保險產(chǎn)品的保障責任中，比如市場上在售的部分惠民保、百萬醫(yī)療險、重疾險等產(chǎn)品。

楊帆建議，對于有特藥需求的消費者，挑選保險產(chǎn)品時，首先，要明確自己的保障需求，選擇能夠覆蓋所需特藥的保險產(chǎn)品；其次，仔細閱讀保險條款，了解特藥服務的具體內(nèi)容、使用條件和限制；再次，考慮保險公司的信譽和服務質(zhì)量，選擇口碑好、服務優(yōu)的保險公司；最后，比較不同保險產(chǎn)品的性價比，選擇性價比高的產(chǎn)品，同時也要注意不要只看特藥服務，而忽視了保險的基本保障功能。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211411311596