每經(jīng)記者 涂穎浩  袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日，一輛小米SU7在高速公路上遭遇嚴(yán)重交通事故致3人死亡，事故責(zé)任如何認(rèn)定，引發(fā)廣泛關(guān)注。

小米公司發(fā)言人表示：“碰撞發(fā)生后，我們立即與車主取得聯(lián)系，了解到非車主本人在駕駛。”

在車輛出借的情況下發(fā)生事故，車主要承擔(dān)責(zé)任嗎？這是很多車主關(guān)心的問題。

此外，在車主已購買傳統(tǒng)車險、意外險情況下，保險如何理賠？保通社4月2日和3日采訪了多位律師、保險專家，對于此類事故涉及的各方責(zé)任認(rèn)定、相關(guān)保險理賠等問題展開深入探討。

在三種不同情況之下，責(zé)任由誰來承擔(dān)？

北京浩博法律咨詢服務(wù)有限公司及險律科技（北京）有限公司創(chuàng)始人崔春霞就此事書面回應(yīng)了保通社采訪，本起交通事故，造成的損失包括：一是三名女孩的死亡各項損失；二是車輛損毀的損失；三是高速路的損害修復(fù)損失等。那到底這些損失由誰承擔(dān)責(zé)任？需要根據(jù)最終事故責(zé)任認(rèn)定以及相關(guān)鑒定結(jié)果，分析事故原因，確定承擔(dān)事故責(zé)任的主體。

第一種情況是單一過錯車輛質(zhì)量問題。根據(jù)民法典第1202條規(guī)定，如果事故原因全部系由于車輛質(zhì)量問題造成的，全部損失由小米廠家承擔(dān)，也就是小米方賠償上述所有損失。車輛存在質(zhì)量問題需要權(quán)威機構(gòu)的鑒定結(jié)果。

康德智庫專家、上海美谷律師事務(wù)所執(zhí)行主任項方亮律師在文字回應(yīng)保通社采訪時認(rèn)為，若調(diào)查發(fā)現(xiàn)車輛智能駕駛系統(tǒng)存在產(chǎn)品質(zhì)量法里的缺陷，如傳感器故障、算法誤判，或車輛碰撞后爆燃與電池包設(shè)計缺陷有關(guān)，小米公司需承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任。若系統(tǒng)符合相關(guān)功能標(biāo)準(zhǔn)，小米公司責(zé)任有限。此外，若施工方未按相關(guān)規(guī)定設(shè)置明顯繞行標(biāo)志，或未提前公告改道信息，未盡到安全保障義務(wù)，可能承擔(dān)次要責(zé)任。

第二種情況是單一過錯司機操作不當(dāng)，承擔(dān)100%的責(zé)任。該起事故中的肇事車輛，據(jù)公開信息了解到，車輛系車主送給女朋友（也即司機）的。因車輛沒有過戶，視為司機借用車輛時發(fā)生了事故。

該起事故中，受害人三人，包括司機和兩個同乘女孩。崔春霞認(rèn)為，如果沒有證據(jù)證明兩個同乘女孩對事故發(fā)生存在過錯的話（過錯指發(fā)生事故時跟司機爭執(zhí)、拉扯等等），也就是事故發(fā)生她們自身沒有任何過錯，她們的損失，會由司機來承擔(dān)。

涉及民法典1217條規(guī)定的無償搭乘構(gòu)成的好意同乘，會減輕司機的賠償責(zé)任。但如果司機存在醉酒駕駛等不適合駕駛的情形，不減輕賠償責(zé)任。同時，司機對車輛的損毀和高速公路的修復(fù)負(fù)有賠償責(zé)任，司機本人的死亡后果由自身承擔(dān)。

不過，在混合過錯的第三種情況下，也就是事故發(fā)生既有司機駕駛操作不當(dāng)?shù)脑?，也有車輛質(zhì)量問題，就會根據(jù)責(zé)任比例，由廠家和事故責(zé)任主體分擔(dān)損失。

車輛出借他人駕駛，車主要承擔(dān)責(zé)任嗎？

在日常生活中，借用朋友車輛的情況時有發(fā)生，在車輛出借的情況下發(fā)生事故，車主要承擔(dān)責(zé)任嗎？這是很多車主關(guān)心的問題。

民法典第1209條規(guī)定，因租賃、借用等情形機動車所有人、管理人與使用人不是同一人時，發(fā)生交通事故造成損害，屬于機動車一方責(zé)任的，由機動車使用人承擔(dān)賠償責(zé)任；機動車所有人、管理人對損害的發(fā)生有過錯的，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

對此，項方亮認(rèn)為，根據(jù)民法典，若車主出借車輛時，車輛已正常年檢，駕駛?cè)擞邢鄳?yīng)駕駛資格，且車主不知也無法預(yù)見車輛存在影響安全行駛的故障等問題，車主對事故發(fā)生無過錯，無需承擔(dān)法律責(zé)任；若車主明知駕駛?cè)藷o駕駛資格或車輛存在安全隱患仍出借車輛，則需承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

崔春霞也表示，車主把車輛借給女朋友駕駛，如果女朋友有符合駕駛車輛要求的駕照，且車輛符合駕駛要求，發(fā)生交通事故，車主無過錯，因此無賠償責(zé)任；如果車輛符合駕駛要求，女朋友無符合車輛駕駛要求的駕照（含無證以及準(zhǔn)駕車型不符兩種情況），車主借出車輛有過錯，均需要對損害后果承擔(dān)賠償責(zé)任。

“當(dāng)然，最終的賠償責(zé)任需依據(jù)事故調(diào)查結(jié)果來確定，若多方都有過錯，則按責(zé)任比例分?jǐn)傎r償。”項方亮強調(diào)。

車主配齊車險、意外險下，保險怎么賠？

據(jù)車險業(yè)內(nèi)人士測算，21.59萬元的SU7商業(yè)險保費在4000元左右，29.9萬元的SU7保費不超過6000元。具體的價格與車主的風(fēng)險意識有關(guān)，因為不同的險種選擇、三者險等保額變化，都會影響車險價格。

配齊傳統(tǒng)車險、駕乘意外險的情況下，保險如何理賠？

項方亮表示，對于保險公司而言，如果駕駛員承擔(dān)事故責(zé)任，保險公司會在交強險和商業(yè)險的限額內(nèi)進行賠償。交強險有責(zé)賠償限額為死亡傷殘賠償18萬元/人等。商業(yè)險則根據(jù)保險合同約定進行賠付，若事故造成的損失超出交強險和商業(yè)險的賠償限額，超出部分需由責(zé)任人自行承擔(dān)。

對于駕駛?cè)硕?，若駕駛員存在未及時響應(yīng)接管、疲勞駕駛、操作失誤（如接管后未有效制動）等違反交通規(guī)則的行為，很可能承擔(dān)事故主要責(zé)任。不過，從系統(tǒng)發(fā)出風(fēng)險提示到碰撞僅間隔2秒，若駕駛員在如此短的時間內(nèi)確實難以做出有效反應(yīng)，其責(zé)任比例可能會相應(yīng)降低。

根據(jù)道路交通安全法要求，每一輛上路行駛的機動車都必須購買交強險。此外，車主還可以為其名下的汽車投保車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、駕乘人員意外險等商業(yè)保險產(chǎn)品。

據(jù)崔春霞分析，交強險和商業(yè)三者險賠償?shù)膶ο鬄榉擒嚿先藛T，本案中死者均為車上人員，不涉及交強險的賠償，不過高速公路的損失交強險會進行有責(zé)與無責(zé)的賠償；乘員座位險是賠償給車上乘員的，一般按一個座位數(shù)萬元，會由保險公司代替車方賠償給受害人，此部分會抵銷司機的部分賠償責(zé)任；車損險會由保險公司賠償給車主。

對于投保了意外險的情況，崔春霞進一步表示，如果三個受害人各自投保了人身意外保險，意外險賠償為定額給付原則，比如意外導(dǎo)致死亡的給付金額為50萬元，保險公司就需要給付受害人50萬元。意外險與車輛的保險屬于并存關(guān)系，不會互相抵消和品迭。

因此，在其看來，車主有必要投保意外險。

某險企從業(yè)人士在微信交流時對保通社表示，以車損險等圍繞車承保的保險產(chǎn)品，無論駕駛?cè)藛T是誰，只要車或車上人出了事故，保險就會理賠；以駕駛?cè)嘶蜍囍鳛槌斜：诵牡谋ｋU產(chǎn)品（比如部分從人的駕乘意外險），若駕駛?cè)嘶蜍囍魑丛谑鹿噬?，與其相關(guān)的保險產(chǎn)品不會理賠。

杭經(jīng)律師事務(wù)所律師壽寶金在微信受訪時表示，交強險和商業(yè)險責(zé)任按照規(guī)定和合同約定理賠，如涉及商業(yè)險免責(zé)條款的話，保險公司可能免除部分責(zé)任，實際責(zé)任比例還是要看具體調(diào)查情況。

隨著智駕保險落地，產(chǎn)品服務(wù)將不斷完善

“目前，國內(nèi)車險對智駕事故還沒有專門的條款，一般根據(jù)事故發(fā)生時系統(tǒng)權(quán)限劃分。比如輔助駕駛（L2級），一般會按傳統(tǒng)流程賠，但保險公司可能追溯車企責(zé)任。”一位來自車險第三方公司的內(nèi)部人士在接受微信采訪時認(rèn)為，如果車企宣傳達到自動駕駛（L3+），就需要技術(shù)鑒定系統(tǒng)是否缺陷。小米SU7的賠付還需結(jié)合用戶協(xié)議對駕駛責(zé)任的約定、保險條款是否覆蓋智駕場景，以及行車數(shù)據(jù)是否顯示系統(tǒng)誤判。

在其看來，這場事故也直接說明了人機共駕過程中“事故責(zé)任界定難”的問題。到底如何理賠，要看購車時有沒有買類似智駕保險的產(chǎn)品。

“智能駕駛從當(dāng)前情況看，國內(nèi)量產(chǎn)車主要以L2+為主，按照現(xiàn)行法律，交通事故責(zé)任主體仍然是車輛所有人或駕駛?cè)?，仍使用現(xiàn)行的車險產(chǎn)品。”中國人保副總裁于澤在近期的業(yè)績發(fā)布會上表示，公司正牽頭開發(fā)L3及以上智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬車險產(chǎn)品，提前布局未來智駕技術(shù)升級帶來的保險需求。

今年1月份，監(jiān)管出臺的《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，要統(tǒng)籌保險行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

當(dāng)前，保險公司正在探索智駕保險產(chǎn)品，可以預(yù)期，新政策出臺勢必會推動險企加快相關(guān)產(chǎn)品的制定和研究。

律商聯(lián)訊風(fēng)險信息（簡稱律商風(fēng)險）中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕在此前接受保通社采訪時預(yù)測，未來智能駕駛保險將呈現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新與多樣化、服務(wù)智能化與高效化、合作模式多元化等特點。

“依據(jù)智能駕駛的不同等級、車輛使用場景、用戶駕駛習(xí)慣等，高度定制化的保險產(chǎn)品可能針對主要使用L3級輔助駕駛在城市通勤的車主推出，設(shè)計側(cè)重于特定場景下系統(tǒng)故障保障的產(chǎn)品；‘車險+非車險’的組合產(chǎn)品模式，如涵蓋智能駕駛系統(tǒng)功能缺陷、數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)安全等風(fēng)險的非車險產(chǎn)品，為智能駕駛提供全方位保障。”戴海燕還提到，通過實時監(jiān)測智能駕駛車輛的數(shù)據(jù)，提前發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險并向車主發(fā)出預(yù)警，能幫助車主預(yù)防事故發(fā)生，同時也降低保險賠付風(fēng)險。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝